नई दिल्ली :- आधुनिक जीवनशैली में वित्तीय सहायता के रूप में लोन एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। चाहे आप घर खरीदना चाहते हों, शिक्षा के लिए धन जुटाना चाहते हों, या अपना व्यवसाय शुरू करना चाहते हों – लोन एक प्रमुख विकल्प है। परंतु कई लोगों के लिए कम सिबिल स्कोर एक बड़ी बाधा बन जाता है। इस विस्तृत लेख में हम जानेंगे कि कम सिबिल स्कोर होने के बावजूद भी कैसे लोन प्राप्त किया जा सकता है और अपने क्रेडिट स्कोर को कैसे सुधारा जा सकता है।
सिबिल स्कोर:
सिबिल (CIBIL – Credit Information Bureau India Limited) स्कोर एक संख्यात्मक मान है जो आपकी क्रेडिट इतिहास और वित्तीय व्यवहार को दर्शाता है। यह 300 से 850 के पैमाने पर मापा जाता है। उच्च स्कोर का अर्थ है बेहतर क्रेडिट स्वास्थ्य। सामान्यतः:
- 750 और उससे अधिक: उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर
- 700-749: अच्छा क्रेडिट स्कोर
- 650-699: उचित क्रेडिट स्कोर
- 600-649: सीमित क्रेडिट स्कोर
- 600 से कम: कमजोर क्रेडिट स्कोर
बैंक और वित्तीय संस्थान आमतौर पर लोन आवेदन स्वीकृत करने से पहले सिबिल स्कोर की जांच करते हैं। 700 से अधिक का स्कोर होने पर लोन मिलने की संभावना अधिक होती है, जबकि 600 से कम स्कोर वाले आवेदकों को अक्सर अस्वीकृति का सामना करना पड़ता है।
कम सिबिल स्कोर के कारण
सिबिल स्कोर कम होने के कई कारण हो सकते हैं:
- लोन या क्रेडिट कार्ड भुगतान में देरी या डिफॉल्ट: समय पर भुगतान न करने से आपका सिबिल स्कोर प्रभावित होता है।
- अधिक क्रेडिट उपयोग: यदि आप अपनी क्रेडिट सीमा का 30% से अधिक उपयोग करते हैं, तो यह आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।
- अत्यधिक लोन आवेदन: छोटे समय अंतराल में कई लोन आवेदन करने से आपका स्कोर कम हो सकता है।
- क्रेडिट इतिहास की कमी: यदि आपने पहले कभी लोन या क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया है, तो आपका स्कोर कम हो सकता है।
- वित्तीय अनियमितताएँ: बैंकरप्सी, कानूनी निर्णय, या कर बकाया जैसी वित्तीय अनियमितताएँ आपके स्कोर को गंभीर रूप से प्रभावित कर सकती हैं।
कम सिबिल स्कोर पर लोन प्राप्त करने के विकल्प
यदि आपका सिबिल स्कोर कम है, तो निराश न हों। निम्नलिखित विकल्प आपके लिए उपलब्ध हैं:
1. गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFC)
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा मान्यता प्राप्त कई NBFC कम सिबिल स्कोर वाले व्यक्तियों को लोन प्रदान करती हैं। हालांकि, इन लोन की ब्याज दरें अपेक्षाकृत अधिक होती हैं, जो 18% से 36% तक हो सकती हैं। इनमें बजाज फिनसर्व, मुथूट फाइनेंस, और मैनपुरम फाइनेंस जैसी कंपनियां शामिल हैं।
2. डिजिटल लेंडिंग प्लेटफॉर्म
आधुनिक तकनीक के युग में, कई डिजिटल लेंडिंग प्लेटफॉर्म और मोबाइल एप्लिकेशन उपलब्ध हैं जो त्वरित लोन प्रदान करते हैं। क्रेडिटबी, हीरो फिनकॉर्प, फ्लेक्सीलोन, और मनीटैप जैसे प्लेटफॉर्म कम सिबिल स्कोर वाले ग्राहकों को भी लोन देते हैं। ये प्लेटफॉर्म आमतौर पर 5 लाख रुपये तक के पर्सनल लोन प्रदान करते हैं और आवेदन प्रक्रिया भी सरल होती है।
3. सुरक्षित लोन (Secured Loans)
सुरक्षित लोन में, आप अपनी संपत्ति को गारंटी के रूप में रखते हैं। गोल्ड लोन, प्रॉपर्टी लोन, या फिक्स्ड डिपॉजिट पर लोन इसके उदाहरण हैं। चूंकि इनमें बैंक का जोखिम कम होता है, इसलिए ये कम सिबिल स्कोर वाले आवेदकों के लिए उपयुक्त विकल्प हैं।
4. सह-आवेदक या गारंटर के साथ आवेदन
यदि आपके परिवार में या दोस्तों में किसी का सिबिल स्कोर अच्छा है, तो उन्हें सह-आवेदक या गारंटर के रूप में शामिल करके आप लोन प्राप्त कर सकते हैं। इससे लोन की स्वीकृति की संभावना बढ़ जाती है।
5. क्रेडिट यूनियन और सहकारी बैंक
क्रेडिट यूनियन और सहकारी बैंक अक्सर अपने सदस्यों को अधिक लचीली शर्तों पर लोन प्रदान करते हैं। इनकी ब्याज दरें भी वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में कम हो सकती हैं।
6. माइक्रोफाइनेंस इंस्टीट्यूशन
माइक्रोफाइनेंस संस्थान छोटे व्यवसायियों और कम आय वाले व्यक्तियों को छोटे लोन प्रदान करते हैं, भले ही उनका सिबिल स्कोर कम हो।
कम सिबिल स्कोर पर लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज
कम सिबिल स्कोर पर लोन के लिए आवेदन करते समय, निम्नलिखित दस्तावेज तैयार रखें:
- पहचान प्रमाण: आधार कार्ड, पैन कार्ड, वोटर आईडी, या पासपोर्ट
- पता प्रमाण: आधार कार्ड, बिजली बिल, या टेलीफोन बिल
- आय प्रमाण: सैलरी स्लिप, बैंक स्टेटमेंट, या इनकम टैक्स रिटर्न
- रोजगार प्रमाण: नियुक्ति पत्र या अनुभव प्रमाण पत्र
- पासपोर्ट साइज फोटोग्राफ
- सुरक्षित लोन के मामले में संपत्ति के दस्तावेज
कम सिबिल स्कोर के साथ लोन प्राप्त करने के लिए टिप्स
1. छोटी राशि से शुरुआत करें
शुरुआत में छोटी राशि का लोन लें और समय पर चुकौती करें। इससे आपका क्रेडिट इतिहास सुधरेगा और भविष्य में बड़े लोन मिलने की संभावना बढ़ेगी।
2. सह-आवेदक का सहयोग लें
अच्छे सिबिल स्कोर वाले परिवार के सदस्य या दोस्त को सह-आवेदक के रूप में शामिल करें। इससे आपके लोन की स्वीकृति की संभावना बढ़ेगी।
3. सुरक्षित लोन का विकल्प चुनें
अगर संभव हो, तो सुरक्षित लोन का विकल्प चुनें, जैसे गोल्ड लोन या प्रॉपर्टी लोन। इनमें स्वीकृति दर अधिक होती है।
4. अपनी आय और खर्च का विवरण स्पष्ट रखें
अपनी आय और खर्च का स्पष्ट विवरण प्रस्तुत करें। यह दर्शाता है कि आप वित्तीय रूप से जिम्मेदार हैं और लोन चुकाने में सक्षम हैं।
5. विश्वसनीय ऋणदाताओं से ही लोन लें
केवल भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा मान्यता प्राप्त या पंजीकृत संस्थाओं से ही लोन लें। अनधिकृत ऋणदाताओं से बचें जो अत्यधिक ब्याज दरें या अनुचित शर्तें लगा सकते हैं।
सिबिल स्कोर सुधारने के उपाय
कम सिबिल स्कोर होने पर भी आप निम्न उपायों से इसे सुधार सकते हैं:
- समय पर भुगतान: सभी लोन और क्रेडिट कार्ड का भुगतान समय पर करें।
- क्रेडिट उपयोग कम रखें: अपनी क्रेडिट सीमा का 30% से कम उपयोग करें।
- पुराने क्रेडिट खाते बनाए रखें: पुराने क्रेडिट खाते बंद न करें, क्योंकि लंबा क्रेडिट इतिहास आपके स्कोर को बढ़ाता है।
- क्रेडिट मिक्स सुधारें: विभिन्न प्रकार के लोन लेकर अपना क्रेडिट मिक्स सुधारें।
- नियमित रूप से अपना सिबिल स्कोर चेक करें: अपने सिबिल स्कोर की नियमित जांच करें और किसी भी त्रुटि को तुरंत सुधारें।
